Raiffeisen Bank: Contractul de credit pe înțelesul tuturor

Știm ca ești entuziasmat să îți pui planurile în aplicare și vrem să îți fim alături la fiecare etapă. Iar ca totul să fie mai simplu pentru tine, aici vei afla cele mai importante detalii despre contractul tău de credit.

Află mai multe

Componentele unui contract de credit

Ce este creditul și cum se acordă?

Creditul este o sumă de bani pe care banca o împrumută clientului pentru o perioadă de timp. Banca solicită garanții și percepe dobândă și comisioane pentru suma împrumutată.

Pentru a se asigura că persoana care solicită împrumutul are capacitatea de a returna banii primiți și dobânda aferentă, banca verifică veniturile și istoricul acesteia atât în baza de date a Biroului de Credit, cât și în baza de date ANAF, cu acordul persoanei vizate.

În cazul în care veniturile clientului nu sunt suficiente pentru a putea primi o anumită sumă ori suma pe care clientul dorește să o împrumute este mai mare decât cea oferită de bancă, banca poate solicita unul sau mai mulți codebitori.

Returnarea banilor către bancă se face sub formă de plăți lunare (rate).

Ce se plătește prin rata lunară?

Rata lunară reprezintă suma pe care Clientul are obligația să o achite în fiecare lună și conține: o parte din suma împrumutată + dobânda lunara + comisioane (conform graficului de rambursare și prevederilor din Contractul de credit).

Dobânda este întotdeauna calculată în funcție de suma de bani pe care o împrumuți. Dacă suma de bani împrumutată este mare, atunci și dobânda va fi mare. Dar pe măsură ce returnezi împrumutul și scade suma pe care o datorezi, dobânda pe care o plătești începe să scadă.

Cum se calculează dobânzile?

Dobânda= soldul creditului (suma acordată inițial sau suma rămasă din credit până la momentul respectiv – se poate urmări în graficul de rambursare) x rata anuală a dobânzii x 30 (numărul de zile din lună) / 360 (numărul de zile din an).

În funcție de tipul de credit, dobânda poate fi:

Nu se schimbă pe tot parcursul creditului sau, după caz, pentru o anumită perioadă de timp din perioada de creditare, conform prevederilor din Contractul de credit.

Compusă din Indicele de Referință pentru creditele în Lei, la care se adaugă marja băncii (marja care este fixă pe întreaga perioadă de creditare).

Rate egale sau descrescătoare?

1. Rambursarea în rate lunare egale presupune o formulă matematică de calcul care împarte rata lunară între valoarea dobânzii aplicată la soldul creditului și o parte din credit de rambursat, astfel încât suma lunară de plată să fie constantă. În cazul dobânzii variabile, odată cu actualizarea indicelui IRCC, valoarea ratei lunare și structura acesteia (dobândă vs capital) se vor actualiza și ele.

2. Rambursarea în rate lunare descrescătoare presupune o formulă matematică de calcul în care partea din credit de rambursat este aceeași în fiecare lună, pe întreaga perioadă de rambursare, iar partea de dobândă calculată la sold se adaugă la aceasta. În acest fel ratele scad pe măsură ce rambursezi.

Ceea ce trebuie să știi este faptul că ratele egale implică plăți lunare constante, dar determină un cost total al creditului mai mare decât ratele descrescătoare.

Pe de alta parte, în prima perioadă a creditului sumele lunare de plată sunt mai mici în cazul ratelor egale decât în cazul ratelor descrescătoare.

Te încurajăm să discuți 1:1 cu reprezentanții Raiffeisen și să le ceri toate informațiile necesare pentru a înțelege clar diferențele dintre cele două metode de rambursare. Astfel, vei putea lua o decizie înțeleaptă, având toate datele la dispoziție.

Garanții

(diferă în funcție de tipul creditului)

Creditul este garantat cu un imobil, ce respectă anumite condiții solicitate de către bancă (poate fi imobilul achiziționat sau altul).

Creditul este garantat cu veniturile clientului sau cu sume aflate în alte conturi ale acestuia și ale codebitorilor.

Facilități

(în măsura în care vor fi prevăzute în contract)

Vacanța de 3 rate Clientul are dreptul ca, pe parcursul creditului, să solicite o amânare a plății ratei cu până la 3 luni, printr-o cerere scrisă în orice agenție Raiffeisen Bank. În consecință, perioada totală de achitare a creditului se prelungește cu numărul de luni cu care se amână rata/ratele respective. Nu este obligatoriu ca cele 3 luni să fie consecutive.

Modificarea datei scadente Pentru modificarea datei la care trebuie plătită rata lunară, clientul va depune o cerere scrisă în orice agenție Raiffeisen Bank, care va fi aprobată dacă se îndeplinesc cumulativ următoarele condiții: să nu existe întârzieri la plata ratei și să aibă în cont suma care reprezintă valoarea dobânzii acumulate în perioada dintre actuala dată de scadență și noua dată de scadență solicitată.

Achitarea creditului

Ce se întâmplă dacă nu achit ratele la timp?

Dacă, la data scadentă, în contul de rambursare nu se regăsește suma datorată, banca poate încasa suma din orice alt cont curent pe care clientul îl deține la Raiffeisen Bank, fără notificare prealabilă.

În cazul achitării parțiale, se achită mai întâi dobânda și comisioanele, apoi soldul creditului.

Dacă datoria nu este achitată integral și/sau daca nu se ajunge la o rezolvare amiabilă a situației, se poate trece la executarea silită a garanțiilor (poprire pe toate conturile clientului și/sau valorificarea imobilului cu care a fost garantat creditul, în funcție de tipul de credit).

Cum fac dacă doresc să achit creditul înainte de termen (anticipat)?

Pentru a achita înainte de termen suma datorată (în totalitate sau parțial), clientul trebuie să depună o cerere de rambursare anticipată în orice agenție Raiffeisen Bank.

Totodată, clientul trebuie să depună în contul curent suma pe care intenționează să o achite în avans, inclusiv comisionul de rambursare anticipată (în cazul în care contractul de credit prevede un astfel de comision).

Sfaturi pentru administrarea eficientă a unui credit

Înainte de a semna un contract, asigurați-vă ca l-ați citit în întregime și ați înțeles toate condițiile contractuale.

Înainte de a lua un credit, urmăriți-vă timp de câteva luni veniturile și cheltuielile și vedeți care ar fi suma maximă pe care vă puteți permite să o plătiți în rate bancare (recomandăm ca valoarea ratelor să nu depășească 20% din valoarea veniturilor) și să alocați o sumă de bani și pentru situațiile neprevăzute.

Fiți prudent! Alegeți creditele cu dobândă fixă pentru a avea o rată lunară fixă pe perioada de creditare prevăzută în contract.

Fiți responsabil! Asigurați-vă că bunul pe care îl cumpărați prin credit vă este cu adevărat necesar și că veți putea achita creditul fără a avea dificultăți financiare.

După ce ați contractat creditul, asigurați-vă că plătiți ratele la timp, pentru a evita penalizările, neplăcerile cauzate de procesul de recuperare a datoriilor și raportarea la Biroul de Credit sau Centrala Riscurilor de Credit.

Folosiți aplicația de banking pe telefon Smart Mobile, ca să fiți mereu în control cu ratele dumneavoastră. Astfel, aveți parte de o gestionare sigură și inteligentă a banilor și puteți plăti ratele online, fără să vă mai deplasați într-o sucursală Raiffeisen.

Serviciul de asistența clienți

*2000

004 021 306 3002